因合规和内部管理问题，宁波银行（002142.SZ）再次被监管处罚。
国家金融监督管理总局宁波监管局近日发布的一则行政处罚信息显示，宁波银行股份有限公司存在“异地非持牌机构整改不到位、信贷业务管理不到位、异地客户识别机制不健全”的违法违规事实，国家金融监督管理总局宁波监管局决定对宁波银行股份有限公司罚款，罚款金额120万元。
今年以来，宁波银行已多次因为违法违规问题被行政处罚。8月份，因向客户销售高于其风险承受能力的理财产品等违规行为，宁波银行杭州分行被罚款70万元。6月份，宁波银行还因违规置换已核销贷款、授信准入管理不到位两项违法违规事实，被罚款 65 万元。在上半年，宁波银行台州分行和绍兴分行也因相关问题被分别罚款90万元和165万元。
净息差下滑
作为国内20家系统重要性银行之一，宁波银行多次被处罚反应出这家头部城商行在经营中的风险防范、内控与合规等方面仍存在不少问题。
宁波银行作为一家区域性上市银行，最近几年对外扩展速度加快，总资产规模逐步壮大。但在追求规模扩散之际，也应重视和加强内部管理和风控建设。
截至今年上半年末，宁波银行总资产首次突破3万亿元，是继北京银行（600169.SH）、上海银行（601229.SH）、江苏银行（600919.SH）之后，国内第4家资产总额达到3万亿元的城商行。
在经营业绩与资产质量方面，宁波银行这几年也保持了增长。今年前三季度，宁波银行实现营收507.5亿元，同比增长7.45%，在A股17家上市城商行中排第三；实现归母净利润207.1亿元，同比增长7.02%，在上市城商行中排到了第二位，仅少于江苏银行。
但相比前几年营收保持在20%左右的增速、净利润超过10%以上的增长，今年宁波银行的业绩增长速度已开始放缓。这也与宏观经济环境变化，银行业整体净息差收窄相关。
降息大环境下，在市场利率、LPR、存量按揭房贷利率持续下行后，今年三季度末，宁波银行的净息差已经下降至1.85%，接近银行维持合理利润情况1.8%的净息差参考线。而在2021年，宁波银行的净息差还有2.21%。
在整体风险管控方面，宁波银行在头部城商行中表现较好。今年前三季度，其整体的不良贷款率为0.76%，与年初持平，已连续16年低于1%，在银行业中处于较低区间。
个贷不良率持续攀升
但从业细分业务来看，宁波银行这几年重点发展的个人消费贷业务不良贷款率呈逐年上升趋势。
据宁波银行财报公布的数据显示，2022年中期，2022年底，2023年中期和2023年底，其个人贷款不良率持续增长，分别为1.33%、1.39%、1.48%、1.5%。今年上半年末，宁波银行的个人贷款业务不良率继续攀升，达到1.67%，比自身整体贷款不良率高出了0.91%。
另外，宁波银行个人经营贷款业务的不良率高达3.04%，整体个人贷款业务风险值得关注。
对于个贷资产质量问题，宁波银行董秘俞罡在2023年度的业绩会上表示，个人消费贷款不良率上升，跟全市场整体的风险表现基本一致。一方面在于宁波银行加大普惠信贷投放力度，配套专项活动，客群对象有所扩大，另一方面在于旗下的持牌消费金融子公司业务规模发展较快，这也对全行的个人贷款不良率产生一定影响。
个贷不良率走高，也与宁波银行坚持的经营方式有关。一直以来，宁波银行走的是差异化经营路子，在业内有”小招行"之称，近几年的贷款投放重点中，以消费贷为主的个人贷款比重逐步加大。
浙江宁银消费金融股份有限公司（以下简称“宁银消金”）是宁波银行进行个贷业务的主要平台之一。2023年7月，宁波银行曾增资宁银消金，持股比例升至92.79%。今年4月，又宣布与宁波市金融控股有限公司再度对宁银消金增资，在完成后，这家公司的注册资本由29.11亿元增至45亿元。
宁波银行针对个贷的总规模也持续增长。截至上半年末，宁波银行的个人消费贷款规模为3318.15亿元，较去年同期增长23.57%，这一规模也超过宁波银行的个人经营贷与个人住房贷款的总额。
持续上升的个人消费贷规模和与之相伴提升的不良贷款率，让投资者对宁波银行的个人消费贷业务也持谨慎观点，加上分红率在上市银行中排名靠后，近一年宁波银行股价下跌了约15%。
已迈入头部城商行之列的宁波银行，在资产规模、营收和利润持续壮大之际，也需要在内控建设、资产质量及个贷业务等方面加强管理，寻求效益与风控间的平衡。
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