保险业高质量发展新规出台 从政策到实践全景解析

继2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（下称简称“保险国十条”）、2014年《‌国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新保险国十条”）之后，9月11日，国家层面再次推出《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称“《意见》”），推动保险业高质量发展。

《意见》要求，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

北京工商大学风险管理与保险学系主任徐徐接受记者采访表示, 前两版“国十条”更多地还是强调社会各界充分认识加快保险业发展的重要意义，将保险提升至国家治理层面，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑。这十年来，无论是从国家顶层设计、社会治理方式变革上，还是到具体医疗、养老、农业保险、巨灾保险等发展，以及“民生保障网”“经济安全网”“灾害防控网”等功能定位上，商业保险的发展正是按着国十条提到的诸方面往前发展、推进并逐步实现的。

她指出，《意见》是对前两版“保险国十条”的继承和创新。《意见》要求，在推进金融强国建设和服务中国式现代化大局进程中，商业保险应全面贯彻新发展理念，坚持保险的政治性、人民性和功能性，在有效防控风险的基础上，继续充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，做好五篇大文章，从严监管、防风险、促发展等方面明确了下一阶段保险业高质量发展的任务、目标和重要或关键工作领域。

精准定位服务民生和实体经济

《意见》强调，深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。必须坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚定不移走中国特色金融发展之路，确保保险业始终保持正确的发展方向；必须坚持人民立场，牢固树立以人民为中心的发展思想，专注主业，保护消费者合法权益，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求；必须坚持从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线；必须坚持深化改革，做好五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务实体经济质效。

对此，中国人寿表示，将增强推进公司高质量发展的责任感、使命感、紧迫感。切实发挥保险经济减震器和社会稳定器功能，积极服务国家发展大局；坚持人民立场，聚焦主责主业，丰富产品服务供给，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求；发挥保险资金长期投资优势，聚焦国家重大战略和重点领域，提升服务实体经济质效，助力服务科技创新和现代化产业体系建设。

中国平安表示，《意见》为保险业高质量发展打下了坚实的制度性基础，中国平安将紧紧坚守“金融为民”初心，坚持“保险姓保”，回归保障本源，积极发挥保险在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面的重要作用；坚持审慎稳健经营，不断提升风控合规水平；持续推进“综合金融+医疗养老”双轮并行、科技驱动战略，通过改革创新不断提升金融服务质效，力争在构建更高水平的保险行业市场中发挥更加积极的作用，为金融强国建设和中国式现代化贡献平安力量。

中国太保表示，此次监管机关发布《意见》是新时期全面落实中央金融工作会议精神，引导保险业走好中国特色金融之路，推动形成中国式现代保险业发展新局面的一份重要文件。《意见》围绕当前保险业发展中存在的问题和困难，明确了高质量发展的内涵和评价标准，确立了中长期保险业高质量发展的整体目标，旗帜鲜明地指出强监管和防风险是实现高质量的发展的前提和基础，体现了监管机关引导保险业实现高质量发展的决心，为行业增进高质量发展的信心和定力提供了有力的保障。

同时，《意见》强调保险业要进一步围绕服务民生保障、服务实体经济的大方向，发挥功能优势，不断提高服务质效。中国太保特别指出，针对当前行业发展的困惑，《意见》给出一系列新提法和新指示，推动行业进一步深化改革，通过阐明巨灾保险、养老保险、健康保险、普惠保险等重点领域的发展要求，为行业进一步找准相关领域的着力点提供了及时的指引。

变革寿险传统 完善保险产品服务

泰康保险集团指出，《意见》明确了保险业高质量发展的目标和路径，并表示践行“金融为民”，发挥耐心资本优势，坚决服务国家战略、服务实体经济、服务民生。

泰康集团表示，将通过投资、建设和持有运营养老和医疗实体，探索以大规模高品质养老社区为核心，结合网络化的社区康养中心为附近居民提供上门医养服务，打造机构养老、社区养老和居家养老三位一体的“养联体”，构建长寿时代老年生命产业链的基础设施与服务体系，满足人们多层次的养老服务需求，提升保险企业服务人民美好生活的能力。

面对国内外环境及寿险行业的深刻变化，泰康保险集团表示，将积极变革寿险传统的生产方式，将虚拟的保险与实体的医养服务相结合，将传统寿险业的“负债+投资”的二维结构转为“支付+服务+投资”三端协同的“新寿险”模式，培育新质生产力，为保险行业高质量发展提供一个范本。

新华保险同样表示，《意见》对保险行业未来发展进行了顶层设计，明确了行业阶段发展目标，要求以强监管、防风险、促高质量发展为主线，推进金融强国建设。在当前保险行业深化改革转型的关键历史节点，《意见》的出台，将为行业持续健康稳定、高质量发展，注入里程碑式的强劲动力。

对于如何落实《意见》要求，新华保险表示，一是深刻把握保险业重要功能作用，积极服务国家战略，始终坚持正确的业绩观、发展观和经营理念；二是聚焦寿险主责主业，丰富完善保险产品服务，加快推进向以客户为中心的战略转型，构建多层次客户服务生态体系；三是坚持培育壮大耐心资本，发挥保险资金长期资本、战略资本优势，提升服务实体经济质效，助力加快发展新质生产力；四是严守合规底线，健全防范化解金融风险的体制机制，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

优化产品 推动养老与普惠保险发展

《意见》强调，要积极发展第三支柱养老保险，扩大健康保险覆盖面，健全普惠保险体系，提升保险业服务民生保障水平。

对此，太平人寿表示，作为中国太平保险集团高质量发展的排头兵，要将《意见》落实到公司经营管理的各个方面，坚定不移地贯彻服务优先的理念，大力提升保险保障能力和服务水平，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网；持续优化完善保险产品和服务体系，积极发展第三支柱养老保险、商业保险年金，扩大健康保险覆盖面，健全普惠保险体系；强化稳健、均衡的资产配置结构，加大对国家战略行业支持力度，提升服务实体经济质效。

太平人寿称，将以《意见》为行动指南，不断提升保险服务水平，加强风险管理，深化改革创新，为推动保险业高质量发展、助力中国式现代化建设贡献力量。

养老保险公司是我国金融市场中唯一一类带有“养老保险”字样的持牌金融机构。因此，泰康养老表示，养老保险公司要承担起发展养老金融的主体责任，探索最优的养老筹资模式，积极参与和推动养老保险体系建设，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。

泰康养老称，作为是泰康保险集团保险支付端的重要组成部分，泰康养老多年来专注服务国家多层次养老保障体系建设，持续深耕第二支柱企业/职业年金受托管理和第三支柱个人养老金、长期保障类商业保险服务，为企事业单位及职工提供应对长寿时代挑战的泰康方案。

对于《意见》提出的“推进产品转型升级，支持浮动收益性保险发展。”“鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。”泰康养老表示，未来会将分红保险作为主力养老年金产品，并入围个人养老金保险产品清单，满足民众的多元化养老需求。

对此，泰康养老解释到，对着眼长期养老资金规划的消费者来说，分红保险是一种兼具风险保障和收益功能、投资风险较小的金融产品，适用于长期养老规划储备。

在健全普惠保险体系方面，平安健康险党委书记、董事长朱友刚对记者表示，《意见》对行业改革发展作出全面部署，为提升保险业服务实体经济质效、推动行业高质量发展指明了方向和目标。

朱友刚表示，作为一家以医疗健康服务驱动型专业健康保险公司，平安健康险将以《意见》为指引，打造一个全生命周期、全流程的“健康保险+医健服务”新模式，为客户提供“省心、省时、又省钱”的一站式健康解决方案。

在健康保险保障覆盖层面，平安健康险将立足“经济减震器”和“社会稳定器”定位，持续推出面向全生命周期、全年龄段，覆盖健康体、慢病体和带病体的特色保险产品。同时，将持续开发优化普惠型细分人群保险保障，不断提升普惠金融的覆盖广度、服务力度。

在医疗健康服务提供层面，平安健康险从健康促进、就医协助、专病管理、智能理赔等方面发力，依托平安集团医疗健康生态圈的优势，深度融入健康中国建设。