21世纪资管研究院研究员 唐曜华 8月金融机构处罚力度有所减轻，金融六司共给金融机构开705张罚单，罚没金额合计1.79亿元，环比7月减少3成，国家金融监督管理总局、央行的处罚力度均有所回落。
法律风险方面，8月共有1家银行、2家信托公司、2家保险公司被法院列为失信被执行人，其中河南渑池农村商业银行被渑池县人民法院列为失信被执行人。
一、8月金融合规情况整体概览
（8月以国家金融监督管理总局罚没金额最多，合计罚没1.5亿元，环比减少3成，央行开出的罚单数量和罚没金额也环比大幅减少，分别环比减少62.11%、37.85%。证监会开出55张罚单，环比减少39.56%。）
（从今年前8个月的金融处罚分布来看，1月份和7月份是两个高峰阶段，1月份的罚没金额高达3.92亿元。）
（8月除了银行和保险罚单依然较多，券商罚单数量排第三外，其他类型金融机构罚单数量整体较少。银行类型中，又属农商行被罚最多）
二、银行处罚排名（不含员工个人罚单）
（罚单数量前三机构中，建行主要涉及贷款三查不到位、贷后管理不到位、违反规定办理结汇业务等；邮政储蓄银行则主要涉及销售违规，包括未按规定进行销售行为录音录像、未落实客户适当性管理要求、部分分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格、误导投保人等；工行主要涉及违反反洗钱法、贷款管理不到位等。）
（罚没金额前三银行中，网商银行涉及未及时披露公司治理中的重大变更事项、违反规定提高存款利率、非洁净转让信贷资产、非标管理不审慎等违法违规行为；厦门国际银行涉及内部控制不到位、贷款调查不尽职、贷款管理不到位，以及存贷挂钩，违规要求借款企业配套存款等；交通银行涉及贷款风险管理不尽职、线上抵押贷管理不尽职导致形成不良、贷后管理不尽职、贷款三查不尽职形成重大损失、违规发放并购贷款等）
三、非银机构处罚排名（不含员工个人罚单）（罚单数量前三非银机构中，人保财险违规事项包括编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料、虚列费用等；中国人寿除了涉及编制或者提供虚假的报告/报表/文件/资料外，还涉及内控管理不到位、欺骗投保人等，因保险销售从业人员销售行为管理不到位，甚至发生涉刑案件；大地财险则是因为编制虚假财务资料、财务数据不真实、套取费用等。）
（罚没金额前三非银机构中，太平人寿保险主要因违反反洗钱法被央行重罚，中国长城资产主要因借不良资产收购名义变相提供融资、违规掩盖项目风险等被重罚，国元农业保险主要因未按规定使用保险条款费率、未依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务、套取费用等被罚。）
四、8月被法院“拉黑”的金融机构
（8月金融机构共有15条失信被执行人记录，其中有一家银行，河南渑池农村商业银行；两家信托公司，雪松国际信托、中国民生信托；两家保险公司，中华联合财产保险和静县支公司、安心财产保险；以及6家私募，其中被列为失信被执行人次数最多的是民生财富投资管理有限公司，其次是深圳前海千灯恒力资产管理有限公司。）
五、8月金融合规特点
1、银行员工行为管理不到位罚单大增
8月银行被罚较多的领域依然是贷款领域，包括贷款“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后管理）不到位、贷后管理不到位、贷款资金被挪用、违规发放贷款等，此外员工行为管理不到位、关联交易管理不到位、违反反洗钱法、内控措施不到位等也是被罚较多的违法违规行为。
据不完全统计，涉及员工行为管理不到位的罚单有45张，环比增加28.57%。处罚的具体违法违规行为包括：员工与客户发生非正常资金往来、员工借用客户资金、员工出借资金给客户使用、员工违规保管客户空白凭证等物品、使用客户账户办理个人业务、违规为近亲属代办业务等。因员工行为管理不当被罚较多的银行有建设银行、新疆塔城农村商业银行、江西吉水农村商业银行、广西全州农村合作银行等。
2、42张罚单处罚贷款被挪用，部分银行因资金“空转”被重罚
贷款资金被挪用依然是监管处罚的重点，据不完全统计，8月份有42张罚单处罚贷款资金被挪用，挪用后违规流入的领域包括股市、购买土地、银行承兑汇票保证金、定期存单、理财产品、结构性存款、归还贷款等。共有17家银行和一家财务公司因贷款资金被挪用而被处罚，其中农业银行、招商银行、九江银行、浙江萧山农村商业银行、广西上林农村商业银行等银行均收到2张罚单。
还有多家银行因资金“空转”被重罚，其中交通银行嘉兴分行因资金挪用于购买理财产品等违规行为被罚85万；九江银行高新支行因贷款资金回流借款人后被挪用于办理定期存单、收购股权等违规行为被罚60万；中国银行嘉兴市分行因贷款被挪用于开立大额存单、购买股票、购买理财产品和结构性存款等被罚35万。相关责任人也被处罚。
近年来防范资金“空转”成为监管关注的重点现象之一。2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点就包括整治资金空转套利，具体表现为将通过融资政策便利获得的贷款购买银行理财产品、结构性存款、大额存单和发放委托贷款等进行资金“空转”套利。
今年7月审计署官网发布的《国务院关于2023年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》，特别揭露了资金“空转”问题。根据披露，有6家金融机构涉及等额存贷，企业在贷款前存入等额存款或贷款后再以定期存款形式存回银行。还有4家银行680.59亿元名义上投向科技创新领域的贷款被挪作他用或空转套利。
3、处罚违规结汇、售汇的罚单数量环比增160%
外管局加大力度处罚违规结售汇。据不完全统计，8月份有10家银行因违规结汇或售汇共收到13张罚单，环比7月增加160%。大部分银行因违反规定办理结汇业务被处罚。其中建设银行、中国银行均收到两张罚单，建设银行两张罚单被罚的违规事项均为违反规定办理结汇业务，中国银行其中一张罚单被罚违规违反规定办理结汇、售汇业务，另一张罚单被罚违反规定办理售汇业务。此外农行、浦发银行、光大银行、华夏银行、宁波银行、杭州银行等银行也被处罚。
六、8月金融合规典型案例
1、网商银行因违反规定提高存款利率等被罚735万元
浙江网商银行因未及时披露公司治理中的重大变更事项、违反规定提高存款利率、非洁净转让信贷资产、非标管理不审慎、迟报涉刑案件信息等13项违法违规行为收到大额罚单，被罚没735万元。该项处罚针对的是2022年监管驻场综合检查期间发现的违规经营问题。据网商银行披露的具体违规事实，违规提高存款利率是指网商银行一款存款产品，违反计息规则，多向用户支付了近11万利息。迟报涉刑案件信息，系2020至2022年，有四起外部人员针对网商银行的贷款诈骗。网商银行向公安机关报案之后，没有及时向国家金融监督管理总局浙江监管局报备。
2、国元农业保险因未按规定使用保险条款费率被合计罚88万元
国元农业保险8月有两张罚单涉及未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，合计罚没金额88万元，在当月罚没金额前十的非银机构中排行第三。其中滁州中心支公司因未按规定使用保险条款费率、审核不严导致农业保险业务数据不真实被罚38万元；河南分公司因“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”被罚50万元。
去年以来监管多次出台“报行合一”相关政策，此类处罚力度明显加大。所谓“报行合一”，是指保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致，不能“说一套，做一套”。
去年10月，为强化银保渠道“报行合一”，监管部门下发《关于银保产品管理有关事宜的通知》，要求保险公司备案的银保渠道产品预定附加费用率，与后续单独报备的银保渠道总费用要一致。今年1月国家金融监管总局又发布《关于规范人身保险公司银行代理渠道有关事项的通知》，围绕银保渠道实施“报行合一”中的常见问题进行了全面的规范。
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