21解读|保险业高质量发展再明晰 推动保险业服务实体经济与民生保障

9月11日，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称“《意见》”），要求深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。

《意见》共十条，从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风险、提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效、深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力、强化推动保险业高质量发展政策协同等角度加强监管防范风险，推动保险业高质量发展。

《意见》指出，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。

原大家保险集团总经理、太保寿险董事长徐敬惠向记者表示，这不仅是具体目标，更是保险业长期使命担当。新阶段、新内涵、新政策，《意见》在保障民生、服务经济、风险防控、深化改革、持续发展、协同发展这六大领域提出了一系列可落地、可执行、可评价的战略性举措。

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向记者表示，《意见》首次对保险业的功能和定位进行新的表述；首次支持浮动收益型保险发展；首次提出要大力发展商业保险年金；首次提出积极培育中国特色保险文化，首次提出符合规定的事业单位可按制度要求使用财政资金购买与建立补充医疗保险相关的商业健康保险。

他指出，保险业的高质量发展能够为经济提供稳定的风险保障和资金支持，促进经济平稳健康发展。提升保险业的保障能力有助于构建更加完善的社会保障体系，减轻政府财政压力，提高人民生活水平。同时，他表示，保险业的高质量发展需要金融创新的支持，也将推动金融体系的整体改革和创新。

改善民生 提升社会整体保障水平

《意见》提出到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

龙格表示，当前，我国保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用。我国经济发展企稳回升，但仍面临诸多不确定因素，保险业是促进经济发展、改善民生保障的有力手段，也是防风险、促稳定的重要一环。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，《意见》以强监管、放风险、促发展为主线，围绕着中央关于保险的“经济减震器”和“社会稳定器”功能定位，对保险行业在新时期的高质量发展提出指导和要求。

本次《意见》强调，要丰富巨灾保险保障形式，积极发展第三支柱养老保险，扩大健康保险覆盖面，健全普惠保险体系，提升保险业服务民生保障水平。

对于如何丰富巨灾保险保障形式，《意见》指出，坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发展气候保险。健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。

龙格指出，丰富巨灾保险保障形式有助于增强社会对巨灾风险的抵御能力，巨灾债券等创新工具的引入，将进一步拓宽巨灾风险管理的融资渠道，提高风险管理的效率。

面对人口老龄化，《意见》表示要积极发展第三支柱养老保险。大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持养老保险公司开展商业养老金业务。推动专属商业养老保险发展。丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。

此外，《意见》还强调，提升健康保险服务保障水平。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围。发展商业长期护理保险。持续做好大病保险服务保障。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。试行区域保险药械目录。探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。

在普惠保险方面，《意见》明确健全普惠保险体系，实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。优化新业态、新市民等保险保障供给。大力推广意外伤害保险。鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标。

龙格表示，普惠保险体系的建立有助于实现保险服务的公平性和可及性。通过扩大保险服务区域、领域和群体，特别是针对农民、城镇低收入者等群体的保险需求，将有效提升社会的整体保障水平。

服务实体经济 培育耐心资本

《意见》明确提升保险业服务实体经济质效，指出，聚焦国家重大战略和重点领域，积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环。发挥共保体作用，服务国家重点支持领域。

对于服务科技创新和现代化产业体系建设，《意见》表示，要健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。强化绿色保险顶层设计。提升农业保险和农村基础设施保险发展水平。加快发展海运保险，提高海运保障能力。研究探索国际道路运输风险分散机制。扩大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

对于此举，龙格表示，将有助于激发科技创新活力，推动产业升级。绿色保险、农业保险和农村基础设施保险的发展，也将为农业现代化和绿色发展提供有力支持。

《意见》还再次强调培育壮大保险资金耐心资本，指出要发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。

龙格表示，保险资金具有长期性和稳定性的特点，应充分发挥其优势，加大对战略性新兴产业、先进制造业等领域的投资力度，促进经济转型升级和高质量发展。同时，鼓励险资投向实体经济和科技创新领域有助于支持硬核科技快速发展突破，帮助国家在关键领域打造护城河。

深化保险业改革开放 健全保险市场体系

《意见》表示，深化保险业改革开放，要持续健全保险市场体系，持续深化保险业重点领域改革，持续推进高水平对外开放。

《意见》将支持大型保险机构做优做强，引导中小保险公司特色化专业化经营发展。提升保险资产管理公司长期资金管理能力。推动保险中介机构规范提质发展。推动再保险公司加大产品、服务和技术创新力度。发挥保险行业组织和基础设施作用。

龙格称，持续健全保险市场体系有助于形成多元化、差异化的保险市场格局。同时，提升保险资产管理公司长期资金管理能力，也将为保险业的稳健发展提供有力支撑。

《意见》还强调，持续深化重点领域改革。健全产品定价机制，强化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新。发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务。

在持续推进高水平对外开放方面，《意见》支持优质境外保险机构来华设立法人机构及分支机构。支持合格境外机构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营管理和风险防范能力。深化国际保险监管交流合作，积极参与国际保险治理。

龙格称，支持优质境外保险机构来华设立机构，鼓励中资保险机构拓展海外业务，将有助于提升我国保险业的国际竞争力和影响力。同时，深化国际保险监管交流合作，也将为我国保险业的健康发展提供有力保障。

此外，《意见》还强调，要提升产品定价精准性，提高数智化水平，增强保险业可持续发展能力。要健全央地协同工作机制，深化部际协调联动，强化推动保险业高质量发展政策协同。

龙格分析，在我国保险业面临历史性机遇的背景下出台《意见》，旨在通过提升保障能力和服务水平、健全风险防范制度体系、鼓励险资投向资本市场和科技创新领域，实现保险业的转型升级和高质量发展。