邮储银行中报：打造农村市场差异化竞争优势 个人小额贷款增长10.26%

8月30日，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）发布2024年半年度报告。

报告显示，截至2024年6月末，邮储银行资产总额为16.41万亿元，较上年末增长4.37%；客户贷款总额为8.66万亿元，较上年末增长6.26%；负债总额达15.41万亿元，较上年末增长4.31% ；其中客户存款14.87万亿元，较上年末增长6.51%。

上半年，邮储银行实现营业收入1767.89亿元，同比微降0.11%；归母净利润488.15亿元，同比下降1.52%。

在资产质量方面，截至今年6月末，邮储银行不良贷款率0.84%，关注类贷款占比0.81%，不良贷款生成率0.74%，拨备覆盖率325.61%。

深耕乡村振兴、消费信贷等领域抵消利率下调影响

上半年，邮储银行努力实现资产负债 “量价险”均衡和结构优化。

资产端，邮储银行构建以风险调整后收益率（RAROC）为标尺的高频动态管理框架，在业务规模适度增长的同时，聚焦结构调整，持续提升资产配置效率。

其中，在信贷方面，邮储银行坚持围绕“量价险”平衡持续推进差异化发展，贷款总额占总资产的比例较上年末继续提升0.93个百分点；在非信贷方面，邮储银行强化投研引领，持续优化多情景比价模型，实现资金高效运用。

报告显示，邮储银行上半年实现利息收入2546.83亿元，同比增加93.73亿元，增长3.82%。邮储银行称，本行着力打造以RAROC为标尺的资源配置体系，推动生息资产规模稳步增长，资产结构持续优化。

上半年，邮储银行客户贷款利息收入1632.60亿元，同比增加51.50亿元，增长3.26%。

其中，个人贷款利息收入998.37亿元，同比减少20.80亿元，下降2.04%。对此，邮储银行表示，主要受LPR、存量房贷利率下调等政策因素影响，个人住房贷款利息收入下降导致。

据了解，2024年以来，LPR连降两次，房贷利率一路下降，不断创新低。

在小额贷款利息收入、其他消费贷款利息收入方面，邮储银行均取得较大幅度增长，其中，小额贷款利息收入上半年同比增加36.02亿元，增长11.84%；其他消费贷款利息收入同比增加12.04亿元，增长8.52%。

小额贷款利息收入、其他消费贷款利息收入的增长一定程度上抵消了利率下调对个人贷款利息收入的影响。对于上述两项贷款利息收入增长的原因，邮储银行表示，报告期内，本行持续深耕乡村振兴、消费信贷等领域，加快提升智能化、数字化服务能力。

同时，邮储银行上半年公司贷款利息收入603.67亿元，同比增加78.44亿元，增长14.93%。对此，邮储银行表示，主要原因本行全面深化“1+N”经营与服务新体系，持续优化“线上+线下+远程”立体式营销，积极推进产品服务创新，公司贷款平均余额增长带动。

最终，报告期内邮储银行实现利息净收入1428.76亿元，同比增加25.71亿元，增长1.83%。半年报称，规模增长带动利息净收入增加145.47亿元，利率变动导致利息净收入减少119.76亿元。上半年哦，邮储银行净利息收益率和净利差分别为1.91%和1.89%。

此外，上半年在负债端，邮储银行付息负债的平均付息率为1.51%，同比下降了6个基点。通过资产负债两端的精耕细作，净息差1.91%。

邮储银行表示，本行坚持量价统筹，动态优化调整价值存款发展策略，推动存款和管理个人客户资产（AUM）相互转化，夯实低成本负债既有优势。

打造农村市场差异化竞争优势

从上半年邮储银行客户贷款利息收入的表现来看，深耕乡村振兴、消费信贷等领域，提升智能化、数字化服务能力可一定程度上应对利率下调带来的负面影响。由此可见，“五篇大文章”将是金融服务实体经济高质量发展的重要着力点，也给银行业带来了发展良机。

具体来看，上半年，邮储银行持续深化普惠金融长效机制建设，着力提升“三农”及小微金融领域服务质效。

截至今年6月末，邮储银行个人消费贷款29293.40亿元，较上年末增加705.99亿元，增长2.47%。

对此，邮储银行解释到，主要是本行全力支持居民刚性和改善性住房需求，打造数字化、智能化消费信贷产品体系和营销模式，为客户提供便捷、优质的消费信贷服务，个人消费贷款保持平稳增长。

个人小额贷款15350.10亿元，较上年末增加1427.83亿元，增长10.26%。邮储银行表示，主要是本行深入贯彻落实服务乡村振兴战略要求，持续加大乡村振兴信贷投放力度，深化特色产业和场景开发，推进“三农”主动授信，加快推动小额贷款数字化、集约化转型，打造农村市场差异化竞争优势，个人小额贷款实现较快增长。

此外，截至今年6月末，邮储银行涉农贷款余额2.22万亿元，较上年末增长8.88%；普惠型小微企业贷款余额1.59万亿元，较上年末增长9.4%。

截至今年6月末，邮储银行主要聚焦“三农”和小微企业领域的“两小”贷款保持较快增长，增量占到了各项贷款增量的47.44%；持续加强“名单挖掘、营销触达、产品设计、风控管理、贷后管理”全流程核心能力建设，主动授信名单库规模超1.2亿人，主动授信贷款余额超2400亿元，不良贷款率控制在0.5%以内。

在科技金融方面，截至今年6月末，邮储银行服务科技型企业近8万户，融资余额突破4000亿元，同比增幅超过40%。同时，邮储银行紧跟国家科技自立自强和产业转型升级步伐，围绕传统产业升级、新兴产业壮大、未来产业培育，强化对先进制造领域精准支持，赋能新质生产力培育，截至今年6月末，制造业中长期贷款余额较上年末增长11.68%。