打造矩阵式生态，浦发银行上海分行打造全生命周期科技企业金融服务样板

在科技创新日益成为经济发展核心驱动力的当下，金融机构正加速布局科技金融赛道，不断提升服务能力，为科技企业持续浇灌金融活水，助力其茁壮成长。

今年以来，引导支持性政策不断出台，具体要求不断细化，为科技金融的发展指明了路线。近日，中国人民银行、科技部、国家发展改革委、工业和信息化部、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局等七部门联合印发《关于扎实做好科技金融大文章的工作方案》。

其中明确指出，“为各类创新主体的科技创新活动提供全链条全生命周期金融服务，精准支持国家重大科技任务、科技型企业培育发展、战略性新兴产业发展和未来产业布局、传统产业技术改造和基础再造、国家和区域科技创新高地建设等重点领域”。

在科技金融领域，金融服务需要与实体技术一样与时俱进，某种程度上，金融机构的创新能力也成为做好科技金融的核心要素之一。对此，浦发银行上海分行紧紧围绕坚持模式创新、产品创新、体系创新。从发现市场到培育客户，从传统商业银行服务到商行+投行+生态的一体化综合服务，扎实推进科技金融专业化经营，提升数字化能力，着力构建广渠道、多层次、全覆盖、可持续的科技金融专业化服务体系。

数据显示，截至2024年半年末，浦发银行上海分行科技贷款规模超1100亿元，服务科技企业超12000户，上海地区科创板企业服务占比超九成。

纵横交错，打造矩阵式生态

在科技金融业务中，“打造生态”是浦发银行上海分行推动业务发展的关键词。记者了解到，浦发银行上海分行构建了全生命周期的科创企业服务模式，通过将企业分为“高大乔木”类、 “重点苗木”类和“茂密灌木”类的创新实践，为不同成长阶段的企业提供量身定制的金融支持，为科技企业全生命周期金融服务打造了创新样板。

根据不同的类别和规模，浦发银行上海分行针对拟上市企业推出“上市贷”产品；针对科技“小巨人”企业首创“科技小巨人信用贷”；针对专精特新企业，推出“专精特新企业服务方案”；针对科技型中小企业，深化与上海市科委合作，打造“科技履约贷”和“科创助力贷”；针对初创期科技企业，推出“创客贷”产品等。截至目前，对于上海专精特新“小巨人”企业服务覆盖率近70%。

此外，浦发银行上海分行积极搭建市区两级渠道，推进矩阵式合作。市级渠道层面，由分行总体牵头，对接上海市科委、市经信委、工商联等市级主管部门，坚持做名单内企业，包括科委认定的高新技术企业、科技“小巨人”企业，经信委认定的专精特新企业等。

在区级层面，分行大力推动并辅导各支行对接区级主管部门，包括区科经委、金融局、街镇协会等渠道，推动各经营机构深入园区、社区、楼宇、乡镇以及各商会、行业协会，组织各类线上线下普惠金融知识讲座、金融知识普及活动、银企对接活动等。当前已实现超过250条科创渠道触达，涵盖园区类渠道、投资机构类渠道、政府类渠道、其他行业类渠道。

由于科技企业大部分处于初创期和成长期，“轻资产、无抵押、高投入、长周期”是科技型企业的特点，也是其融资的难点。对此，浦发银行上海分行突破了传统的贷款逻辑，更加看重企业的增长、客户和模式，技术和人才这类无形资产也成为贷款评估的关键要素，同时提供更高的授信额度和期限。

2024年，正值上海全球科创中心建设启动十周年，浦发银行上海创新中心落地张江，并推出首个孵化器“张江创孵基地”。

在服务一家专注于研发毫米波雷达芯片的企业——瓴钛科技时，浦发银行上海分行的业务负责人表示，虽然从财务报表来看，瓴钛科技并不是银行传统意义上的优质客户，但其优质的技术和成熟的人才，以及未来广泛的应用前景成为了银行眼中宝贵的资产。

瓴钛科技专注于面向4D成像雷达的高性能MMIC芯片，是毫米波雷达产业链的上游供应商，下游客户主要为雷达生产企业。目前，MMIC芯片主要依赖进口，国产占比相对较低。

前期，浦发银行上海张江科技支行与中芯聚源合作，通过市场调研、排摸，选定了包括瓴钛科技在内的多家科技企业进行孵化。在深入研究企业研发能力及市场前沿情况后，浦发银行将“瓴钛科技”作为浦发银行创孵中心首批入孵企业，并给予企业综合授信150万元。

综合化产品配套，数字化风控预警

浦发银行上海分行科技金融部总经理钟泉对记者表示，中小企业的困难主要在于融资难、融资贵，因此萌发了专属化服务需求，比如企业知识产权资产多、成长性强，就以此为基础进行贷款。

“但后来发现这样对企业来说也不解渴，他们在信贷需求外也有其他困难，比如技术突破、管理能力缺乏，就此银行需要服务进入第二阶段——综合化产品配套，包括结算、跨境等，还要提供银行体系之外的帮助，比如外部融资，外资客户资源、政府资源、园区资源、券商、会所、律所联合服务等泛金融、非金融服务”，他表示。

钟泉介绍，因此，在服务模式方面，浦发银行采用科技金融“商行+投行+生态”一体化服务模式，深化“股、债、贷、保、租、孵、撮、联”业务打法，构筑包括产品、技术、合作伙伴等多元同心的服务模式，进入浦发银行科技金融生态系统，就可获得长周期、立体化、多元化的综合服务。

科创企业由于其前期投入多，企业规模小，一度被认为是高风险的信贷对象；而实际上，借助数字化的风控模式，科创企业的贷款质量可以被维持在较高水平。截至2024年6月末，浦发银行上海分行的科技贷款不良率仅0.3%，较上年末进一步降低。

低不良的背后是专门针对科创企业的风控体系模型。近年来，浦发银行上海分行持续加强数智化赋能，搭建科技企业风控模型体系，覆盖底线筛查策略、准入评分模型、科技创新力评价模型、反欺诈策略、偿债能力模型、额度因子、智能贷后预警等全方位风险管控内容，支持从客户洞察、精准营销、识别评价、授信审批到贷后管理的端到端流程风险把控。

此外浦发银行上海分行还引入了外部数据库，开发小微企业在线融资系统，积极联动税务数据平台、大数据中心等多个数据库，实现贷前、贷中、贷后全流程在线操作，极大提升了贷款的便利程度和对企业的服务效率。

线上化一方面便利了贷款流程，另一方面也使得数字化风控更加可行。针对获贷企业，浦发银行上海分行多年来坚持监测贷后回流情况并形成预警机制，有效掌握企业经营情况波动，助力经营机构做好贷后管理。

未来，浦发银行上海分行将继续深化与各方合作伙伴的合作关系，共同推动科技金融生态体系的不断完善和发展。此外，继续加大科技金融产品的研发力度，不断推出符合市场需求、具有竞争力的新产品和服务。通过数字化、智能化的手段，提升金融服务的效率和质量；通过数据分析和风险评估技术的运用，降低科创企业的融资成本和风险。